車(chē)300從二手車(chē)估值服務(wù)到汽車(chē)金融創(chuàng)新

許偉對(duì)億歐汽車(chē)坦言，創(chuàng)業(yè)五年，自己始終“如履薄冰”，直到現(xiàn)在。

2014年3月，許偉和他的“理工男”背景創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)創(chuàng)立了二手車(chē)估值平臺(tái)車(chē)300。許偉畢業(yè)于清華大學(xué)計(jì)算機(jī)軟件學(xué)院，創(chuàng)立車(chē)300前已有十余年數(shù)據(jù)挖掘以及分析領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。五年前，二手車(chē)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)業(yè)模式開(kāi)始野蠻生長(zhǎng)，行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，也顯現(xiàn)出許多問(wèn)題。也是在那時(shí)，這幾位“技術(shù)黨”帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)看中了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的大市場(chǎng)，手握對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的深刻認(rèn)知，最終將創(chuàng)業(yè)的第一方向選定了二手車(chē)估值領(lǐng)域。

如今，車(chē)300成長(zhǎng)為以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以人工智能為依托、以汽車(chē)交易定價(jià)和汽車(chē)金融風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化為核心產(chǎn)品的獨(dú)立第三方汽車(chē)金融科技創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)。據(jù)了解，目前車(chē)300的合作伙伴已超過(guò)1900家，涉及數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和項(xiàng)目合作。同時(shí)，公司先后獲得五岳資本、源碼資本、紅杉資本、上汽集團(tuán)等多家機(jī)構(gòu)的投資，目前為止已完成C+輪融資。

縱覽車(chē)300五年創(chuàng)業(yè)路，許偉團(tuán)隊(duì)在選擇了二手車(chē)估值的細(xì)分領(lǐng)域之后，用兩年時(shí)間筑起該垂直領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)度“高墻”。憑借自有數(shù)據(jù)的沉淀和系統(tǒng)建模能力，車(chē)300橫向擴(kuò)展市場(chǎng)，進(jìn)入更廣闊的汽車(chē)金融和租賃行業(yè)。未來(lái)，車(chē)300致力建立起被廣泛認(rèn)可的汽車(chē)流通與金融領(lǐng)域的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

“建城池”——二手車(chē)交易場(chǎng)景中的“送水人”

“選擇比努力更重要。”許偉調(diào)侃道，“如果當(dāng)時(shí)我們選擇做二手車(chē)電商，可能早就‘死’了?！?/p>

隨著國(guó)內(nèi)二手車(chē)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，二手車(chē)交易量逐年攀升。在2018年全年，全國(guó)二手車(chē)?yán)鄯e交易達(dá)到1382.19萬(wàn)輛。而這一數(shù)字在車(chē)300剛剛創(chuàng)業(yè)時(shí)的2014年，僅為605.3萬(wàn)輛。

盡管二手車(chē)市場(chǎng)5年間的增長(zhǎng)超過(guò)一倍，并仍在以20%左右的年增速持續(xù)上漲，但估值定價(jià)這個(gè)“自古以來(lái)”的行業(yè)痛點(diǎn)至今沒(méi)有解決。

由于二手車(chē)并非標(biāo)品，可以說(shuō)是“一車(chē)一況一價(jià)”。賣(mài)家對(duì)每一輛車(chē)檢測(cè)、估值與定價(jià)是二手車(chē)流通中最重要的環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的交易中，整套檢測(cè)定價(jià)流程全憑“有經(jīng)驗(yàn)”的車(chē)商一手掌控，消費(fèi)者對(duì)二手車(chē)車(chē)況與對(duì)應(yīng)車(chē)價(jià)的了解度遠(yuǎn)不及車(chē)商，這讓行業(yè)中“渾水摸魚(yú)者”眾多。因此，有第三方背書(shū)的檢測(cè)與定價(jià)報(bào)告成為讓消費(fèi)者信服的主要方式之一。

另一方面，2014年前后，“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)業(yè)潮興起，二手車(chē)平臺(tái)也成為這一階段市場(chǎng)上的主要玩家之一。企業(yè)攜資本試圖向市場(chǎng)普及二手車(chē)的概念，也推動(dòng)二手車(chē)檢測(cè)定價(jià)的信息透明化進(jìn)程。這讓傳統(tǒng)二手車(chē)商壓力倍增的同時(shí)，也為估值定價(jià)產(chǎn)品新增一類(lèi)用戶(hù)。

于是，在創(chuàng)業(yè)的起步階段，許偉團(tuán)隊(duì)針對(duì)行業(yè)痛點(diǎn)，明確了產(chǎn)品定位——做二手車(chē)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的制定者。

此外，合理的二手車(chē)定價(jià)除了基于車(chē)輛本身的參數(shù)外，價(jià)格也會(huì)因?yàn)榈貐^(qū)與行情差異而有所變動(dòng)。這就要求定價(jià)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中的車(chē)輛信息樣本數(shù)量，以及對(duì)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的處理能力。

此前，每個(gè)地區(qū)的二手車(chē)信息都存在于本地或者全國(guó)性平臺(tái)的二手車(chē)交易商手中，后者不會(huì)將這些有效的車(chē)輛信息數(shù)據(jù)與同業(yè)分享。因此，獨(dú)立于交易主體的第三方二手車(chē)定價(jià)平臺(tái)在市場(chǎng)更有優(yōu)勢(shì)，車(chē)300成為交易場(chǎng)景中必不可少的“送水人”。

針對(duì)行業(yè)中不透明的定價(jià)問(wèn)題，車(chē)300搭建大數(shù)據(jù)體系，輸出估值系統(tǒng)提供給行業(yè)內(nèi)的合作伙伴，該系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)涵蓋了市面上流通的車(chē)輛的VIN碼、車(chē)型庫(kù)、車(chē)型配置、精準(zhǔn)定價(jià)、新車(chē)價(jià)格、殘值預(yù)測(cè)等。

（車(chē)300基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品說(shuō)明）

公司發(fā)展的第二個(gè)階段即將結(jié)束時(shí)，許偉卻有了危機(jī)感。盡管這時(shí)的車(chē)300已經(jīng)在二手車(chē)估值領(lǐng)域站穩(wěn)了自己的位置，并已經(jīng)與瓜子、人人車(chē)、58等主流的交易平臺(tái)達(dá)成深度合作。

“高筑墻”——立于二手車(chē)估值市場(chǎng)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)壁壘

創(chuàng)業(yè)兩年后，車(chē)300的大數(shù)據(jù)估值工具產(chǎn)品已相對(duì)成熟并商業(yè)化落地?！岸周?chē)估值產(chǎn)品的市場(chǎng)過(guò)于垂直，盈利空間有限。在行業(yè)天花板到來(lái)之前，我們亟需開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，以求實(shí)現(xiàn)在商業(yè)領(lǐng)域的延伸?！?/p>

許偉表示，經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展發(fā)現(xiàn)，估值工具除了在二手車(chē)交易時(shí)發(fā)揮作用之外，與殘值管理、保值率預(yù)測(cè)、風(fēng)控管理等方面聯(lián)系緊密，而這些也是汽車(chē)金融方案制定時(shí)最重要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之一。

這也是車(chē)300進(jìn)入汽車(chē)金融領(lǐng)域的契機(jī)之一。但金融比交易離錢(qián)更近，面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，車(chē)300的系統(tǒng)急需能力上的提升。

在市場(chǎng)調(diào)研階段，許偉發(fā)現(xiàn)目前很多金融平臺(tái)處于“裸奔”狀態(tài)，只能依靠查央行征信和購(gòu)買(mǎi)市面上最淺顯的大數(shù)據(jù)，并依據(jù)既定化的公式去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前從事大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司層出不窮，但由于其數(shù)據(jù)體系并不專(zhuān)注于車(chē)貸，因此往往對(duì)車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)不是很敏感，識(shí)別有效性不高。

“這個(gè)行業(yè)里許多公司因風(fēng)險(xiǎn)失控而爆倉(cāng)，遭到市場(chǎng)的淘汰。所以，企業(yè)有責(zé)任解決車(chē)貸垂直領(lǐng)域的風(fēng)控問(wèn)題。”許偉表示到。

許偉為車(chē)300規(guī)劃的愿景，是解決交易和金融的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的問(wèn)題，讓二手車(chē)行業(yè)中的交易和金融更加標(biāo)準(zhǔn)化?！败?chē)300的所有產(chǎn)品都在圍繞這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化布局?！?/p>

（車(chē)300產(chǎn)品體系）

“廣積糧”——垂直汽車(chē)金融領(lǐng)域的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)提供商

2016年底，車(chē)300開(kāi)始著手伽馬風(fēng)控系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，定位為垂直于車(chē)貸行業(yè)的風(fēng)控專(zhuān)家，通過(guò)“人+車(chē)+場(chǎng)景”的數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、經(jīng)典模型及AI技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)車(chē)貸貸前反欺詐、貸中貸后持續(xù)跟蹤監(jiān)控、資產(chǎn)包穿透掃描等功能。許偉的團(tuán)隊(duì)仍然從最擅長(zhǎng)的數(shù)據(jù)分析著手，試圖向汽車(chē)金融的風(fēng)控領(lǐng)域延展。

由此，2017年，車(chē)300步入第三個(gè)發(fā)展階段，品牌戰(zhàn)略升級(jí)，發(fā)力金融風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)產(chǎn)品。

利用大量數(shù)據(jù)和挖掘技術(shù)，車(chē)300建立起整套知識(shí)圖譜，展示包括人與人的關(guān)系、人與車(chē)的關(guān)系等，從圖譜中的關(guān)聯(lián)關(guān)系，進(jìn)行車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。據(jù)許偉介紹，關(guān)系圖譜數(shù)據(jù)并不是每家金融風(fēng)控企業(yè)都在建立，車(chē)300通過(guò)自有App上的用戶(hù)沉淀了大量的垂直領(lǐng)域數(shù)據(jù)，打造了關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)了解，每天流入車(chē)300風(fēng)控體系中的數(shù)據(jù)量龐大，面向汽車(chē)交易和金融的數(shù)據(jù)日增8-9萬(wàn)條，系統(tǒng)中累計(jì)的數(shù)據(jù)達(dá)到7000多萬(wàn)條；其中，關(guān)系鏈數(shù)據(jù)每天可新增150-200萬(wàn)條，累計(jì)已超過(guò)1.4億條數(shù)據(jù)。

目前，伽馬風(fēng)控識(shí)別率可以達(dá)到60-70%，主要覆蓋九大場(chǎng)景：新車(chē)消費(fèi)貸、新車(chē)直租、新車(chē)回租、二手車(chē)消費(fèi)貸、二手車(chē)直租、二手車(chē)回租、車(chē)抵貸、庫(kù)存融資以及車(chē)主貸。

“我們多年來(lái)服務(wù)二手車(chē)和汽車(chē)金融，獲得了大量逾期和不良記錄，其中包括100多萬(wàn)騙貸數(shù)據(jù)。當(dāng)這些數(shù)據(jù)沉淀下來(lái)，系統(tǒng)識(shí)別對(duì)不良貸款的識(shí)別能力更強(qiáng)，我們才能把模型校驗(yàn)準(zhǔn)確?！?/p>

而這類(lèi)數(shù)據(jù)與其體量是自營(yíng)金融公司難以掌握的，也是行業(yè)內(nèi)不會(huì)共享的。只有做縱深鏈條服務(wù)的企業(yè)，才有機(jī)會(huì)從各家金融公司拿到的這些數(shù)據(jù)。

同時(shí)，這也意味著車(chē)300在行業(yè)屬性上跳出了二手車(chē)的范圍，風(fēng)控體系將服務(wù)于新車(chē)、二手車(chē)和租賃等交易環(huán)節(jié)。

創(chuàng)業(yè)四年后，車(chē)300不僅在二手車(chē)估值領(lǐng)域建立起自己的護(hù)城河，還向汽車(chē)金融科技方面拓展業(yè)務(wù)。在公司第三個(gè)發(fā)展階段的尾聲，截止2018年，車(chē)300入選中國(guó)大數(shù)據(jù)準(zhǔn)獨(dú)角獸企業(yè)，獲得“高新技術(shù)企業(yè)證書(shū)”，并被列為南京市第一批重點(diǎn)關(guān)注和培育的獨(dú)角獸企業(yè)，榮獲南京市委、市政府頒發(fā)的優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)等多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)。

“緩稱(chēng)王”——以科創(chuàng)為核心的汽車(chē)行業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)商

許偉坦言：“相比于大數(shù)據(jù)估價(jià)工具，金融風(fēng)控業(yè)務(wù)的天花板就高出很多了。”

在他看來(lái)，目前車(chē)300在金融業(yè)務(wù)方面仍需要挖掘出更有效的數(shù)據(jù)維度來(lái)服務(wù)行業(yè)，而繼續(xù)拔高就需要再向縱深做服務(wù)。比如目前車(chē)300專(zhuān)業(yè)版App日活近6萬(wàn)，用戶(hù)全部為汽車(chē)交易商，他們手中掌握著真實(shí)的交易場(chǎng)景。

“我們?cè)谌珖?guó)二手車(chē)商戶(hù)中的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到60-70%，未來(lái)還可以提供更多的增值服務(wù)，比如代售車(chē)險(xiǎn)，這個(gè)業(yè)務(wù)的量預(yù)計(jì)很大?！碑?dāng)然，作為線上系統(tǒng)服務(wù)商，代售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還要等待保險(xiǎn)行業(yè)的全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化。

在技術(shù)成型后，許偉認(rèn)為車(chē)300作為一家服務(wù)行業(yè)的企業(yè)，幫助曾經(jīng)混亂的二手車(chē)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，并憑借AI技術(shù)助力汽車(chē)金融行業(yè)的科技化轉(zhuǎn)型。

許偉進(jìn)入二手車(chē)行業(yè)的五年中，二手車(chē)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)情況越來(lái)越規(guī)范，從業(yè)人員的素質(zhì)也在逐步提升?！拔覀冃枰兄x這些交易平臺(tái)，為二手車(chē)行業(yè)吸引并培養(yǎng)了大批有互聯(lián)網(wǎng)思維、有服務(wù)意識(shí)的年輕人才，淘汰了老一批思想固化、執(zhí)著于賺差價(jià)的從業(yè)者。我認(rèn)為未來(lái)行業(yè)將更偏向于服務(wù)，比如收車(chē)后的整備和維修保養(yǎng)。所以區(qū)域化的連鎖店會(huì)崛起，4S店二手車(chē)也會(huì)充當(dāng)一個(gè)很重要的角色，整個(gè)產(chǎn)業(yè)將逐步走向正規(guī)化，由賺差價(jià)轉(zhuǎn)向面向服務(wù)收費(fèi)?！?/p>

現(xiàn)階段，許偉認(rèn)為車(chē)300最重要的是要打造一支銷(xiāo)售鐵軍。因產(chǎn)品的復(fù)雜度高，銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)需要更專(zhuān)業(yè)的能力。

其次，團(tuán)隊(duì)要優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量。他表示，產(chǎn)品目前的能力還沒(méi)有被完全挖掘出來(lái)，數(shù)據(jù)中有巨大的寶藏。

最后是管理團(tuán)隊(duì)的認(rèn)知能力。只有通過(guò)提升該能力才可以讓企業(yè)保持年輕的發(fā)展力，并始終能夠應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和變化。

未來(lái)車(chē)300將不斷提高自身的產(chǎn)品研發(fā)能力、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)能力和數(shù)據(jù)運(yùn)用能力，不斷豐富和完善人+車(chē)+場(chǎng)景的應(yīng)用，打造汽車(chē)交易和汽車(chē)金融風(fēng)控的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和云數(shù)據(jù)中心，為汽車(chē)交易和金融風(fēng)控提供一站式、全流程、標(biāo)準(zhǔn)化的解決方案。